Wer einen Unternehmenskredit beantragen will, sieht sich häufig mit strengen Voraussetzungen für die Bonitätsprüfung konfrontiert. Ein hoher bürokratischer Aufwand sowie langwierige, komplizierte Antragsprozesse verhindern oftmals eine schnelle Liquiditätsbeschaffung, wenn Kapital dringend benötigt wird. Wir zeigen daher auf, welche Vorkehrungen Du treffen kannst, um Deine Chancen auf eine erfolgreiche Kreditentscheidung zu erhöhen, worin der Unterschied zwischen einem Kreditantrag bei einem Online-Finanzierer und einer traditionellen Bank besteht und auf welche Alternativen man zusätzlich zurückgreifen kann.
1. Bonität: Ist Dein Unternehmen kreditwürdig?
Die Bonität eines Unternehmens gibt Auskunft über die Fähigkeit des Schuldners, Zahlungsverpflichtungen zulässig sowie fristgerecht nachkommen zu können – sie bildet somit die Kreditwürdigkeit eines Schuldners ab. Über die endgültige Zu- oder Absage einer Darlehensanfrage entscheidet anschließend meist ein Ratingverfahren wie beispielsweise der SCHUFA-Score oder der Crefo-Score. Die Bonitätsbewertung dieser Verfahren setzt sich aus einer Auswertung sämtlicher, die Kreditwürdigkeit beeinflussender, Faktoren zusammen. Alle Finanzdaten des jeweiligen Unternehmens werden gesammelt und von externen Stellen ausgewertet. Kreditgeber können diese Auskünfte gegen ein Entgelt bei dem jeweiligen Anbieter abfragen und auf Basis dessen Kreditentscheidungen treffen oder aber die Ergebnisse der Scorings in die eigene Bonitätsbewertung einfließen lassen.
Abhängig von der Bonitätsprüfung eines Unternehmens entscheiden Finanzierer, ob und zu welchen Konditionen ein Kredit vergeben kann. Fällt die Bonitätsbewertung für ein Unternehmen sehr gut aus, erhält das kreditersuchende Unternehmen oftmals vergleichsweise günstige Konditionen. Wird die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens im Rahmen einer Bonitätsprüfung jedoch als gering eingestuft, ist die Chance auf eine Kreditzusage entsprechend gering oder die Konditionen vergleichsweise schlecht.
2. Voraussetzungen, um einen Unternehmenskredit beantragen zu können: Traditionelle Banken vs. Online-Finanzierer
2.1. Voraussetzungen für einen Unternehmenskredit bei einer traditionellen Bank
Wer für sein Unternehmen auf der Suche nach einer Finanzierung für bestimmte Projekte, wie beispielsweise Erweiterung des Produktportfolios, Marketingkampagnen oder Personalsuche, ist, für den liegt der Gedanke einen Darlehensantrag bei der eigenen Hausbank zu tätigen häufig nicht fern. Gerade für junge Unternehmen ist es allerdings häufig schwierig, die strengen Voraussetzungen für einen Bankkredit zu erfüllen. Erfahre mehr über die Vorteile von fulfin gegenüber einer Bank. Banken verlangen häufig die Bilanzen zwei abgeschlossener Geschäftsjahre. Um die Bonität zu verbessern erwarten Banken zusätzlich häufig strenge Sicherheitsvoraussetzungen wie beispielsweise eine Bürgschaft mit persönlicher Haftung des Geschäftsinhabers oder eine Versicherungspolice. Überdies verlangt eine Bank häufig, dass der Kreditnehmer alle Geschäftskonten bei diesem Kreditgeber hat, was meist zu höheren Kosten in Form von Kontoführungsgebühren sowie zu indirekten Kosten und Zeitaufwand im Rahmen eines Kontowechsels führt.
Um einen Unternehmenskredit bei einer Bank beantragen zu können, wird außerdem eine Reihe an Dokumenten benötigt. Neben einem überzeugenden Businessplan werden häufig eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung, die Finanz- und Liquiditätsplanung, eine Planungsrechnung für bis zu drei Jahre, Auftragslisten, die Kontoauszüge der letzten Monate, eine Betriebswirtschaftliche Auswertung, Ausweisdokumente sowie der Forderungs-/Warenbestand verlangt – um nur einige der gängigsten Anforderungen zu nennen. Möglich wäre zudem, dass die Bank weitere Unterlagen wie beispielsweise eine Übersicht über Verbindlichkeiten, die Investitionsplanung, eine Liste aller Sicherheiten, den Handelsregisterauszug oder einen Lebenslauf mit dem beruflichem Werdegang verlangt.
2.2. Vorbedingungen für einen Unternehmenskredit bei einem Online-Finanzierer
Häufig sind Online-Kreditgeber flexibler was die Voraussetzungen einer Kreditbewilligung betrifft. Das Unternehmensalter betreffend verlangen Online-Finanzierer beispielsweise häufig niedrigere Voraussetzungen als traditionelle Banken. Im besten Fall sind es lediglich drei Monate, die ein Unternehmen bestehen und Umsätze vorweisen muss.
Im Rahmen eines Online Kreditantrags werden zudem häufig weniger bürokratische Hürden gestellt als bei einem Antrag, welcher bei der Hausbank erfolgt. Bei Online-Finanzierern kann man die benötigten Informationen häufig direkt online hochladen, die Unternehmens-Bankkonten, die E-Commerce-Accounts und die Meta und Google Ads Marketing Accounts verbinden. So können die zur schnellen Prüfung des Antrags benötigten Daten ohne Aufwand und Zeitverlust zur Verfügung gestellt werden.
Auch wir von fulfin bieten diese Möglichkeiten, um Dir schnell, einfach und reibungslos einen Unternehmenskredit zur Verfügung zu stellen.
3. Unternehmenskredit beantragen – Abwicklung: Bank vs. Online-Kredit
3.1. Prozess bei der Anfrage eines Unternehmenskredits bei der Hausbank
Wer ein Darlehensantrag bei einer traditionellen Bank einreicht, sieht sich meist mit langwierigen sowie komplizierten Prozessen konfrontiert. In einem ersten Schritt muss ein Termin für ein Bankgespräch vereinbart werden, der vor allem auf die Übermittlung der konkreten Finanzzahlen sowie die Gewinnung eines persönlichen Eindrucks abzielt. Für Unternehmer ist es daher empfehlenswert, das Finanzierungsgespräch umfangreich vorzubereiten, sich Antworten auf mögliche Fragen zurechtzulegen und die Unterlagen aufzubereiten. Um sich überdies einen genauen Überblick über die Kreditkonditionen zu schaffen, empfiehlt es sich zudem, Gespräche bei verschiedenen Banken zu vereinbaren und die jeweils angebotenen Konditionen zu vergleichen. Wer kurzfristigen Finanzierungsbedarf hat, für den kommt ein Kreditantrag bei der Bank häufig nicht in Frage, da zum einen eine Zu- oder Absage für den Kredit nahezu nie direkt im Anschluss an das erste Gespräch erfolgt. Hier haben Unternehmen immer mit Wartezeit zu rechnen. Zum anderen bieten Banken häufig keine kurzfristig angelegten Kredite an, meist müssen Unternehmen mit einer Kreditlaufzeit von mindestens einem Jahr rechnen.
3.2. Ablauf bei der Beantragung eines Unternehmenskredits bei einem Online-Finanzierer
Ein Online Kreditantrag hingegen ist meist die schnellere sowie einfachere Methode, um erfolgreich Abhilfe bei Liquiditätsengpässen zu schaffen. Für den Bewerbungsprozess ist kein persönlicher Termin nötig – es muss lediglich digital eine Anfrage gestellt werden. Nach dem Hochladen aller benötigten Dokumente, dem Verbinden der Geschäftskonten und ggf. der E-Commerce-Accounts erhält das Unternehmen das Finanzierungsangebot im Optimalfall innerhalb eines Tages.
Erfahre hier noch mehr über die Unterschiede zwischen einem Bankkredit und einer Online Finanzierung.
4. Tipps, um die Bonität Deines Unternehmens zu steigern
1. Höhere Eigenkapitalquote verbessert Deine Bonität
Wer einen Unternehmenskredit beantragt stellt schnell fest, dass die Eigenkapitalquote ein wichtiger Beurteilungsfaktor im Rahmen einer Bonitätsprüfung ist. Die Eigenkapitalquote gibt das Verhältnis des Eigenkapitals zur Bilanzsumme an. Eine höhere Eigenkapitalquote signalisiert finanzielle Stabilität sowie Unabhängigkeit von Fremdkapitalgebern. Dies erhöht wiederum die Chance auf eine Kreditbewilligung, da die Fähigkeit des Unternehmens zur Rückzahlung eines Darlehens höher eingestuft wird.
2. Einen soliden Finanzplan aufstellen
Um zusätzliche Liquidität für Dein Unternehmens zu erhalten, ist die Aufstellung eines soliden Finanzplans empfehlenswert. Neben der Kapitalbedarfsplanung setzt sich dieser zudem aus der Liquiditätsplanung, der Rentabilitätsvorschau, der Bilanzierung sowie der Gewinn- und Verlustrechnung zusammen. Mittels eines Finanzplans kann so der Überblick über die laufenden Kosten behalten, die Kosten für Kredite und Investitionen optimiert und so die Bonität erhöht werden.
3. Mittels Fintechs zahlungsfähig bleiben
Investitionen, wie beispielsweise Warenbestellungen, sind notwendig, verringern jedoch auch die Liquidität – was sich wiederum negativ auf die Bonität auswirkt. Die Chancen auf eine Kreditbewilligung durch eine Bank sinken somit unweigerlich. Fintechs hingegen lassen beispielsweise alternative Sicherheiten in ihre Kreditbeurteilung einfließen: So können Produkte bereits als Sicherheit ausreichen. Auch Forderungen oder der zukünftige Cashflow können als Sicherheit dienen, solange die so gewonnene Liquidität für allgemeine Geschäftszwecke eingesetzt wird. Überdies kann beim Fulfillment Financing, der sogenannten Lagerfinanzierung, beispielsweise die jeweilige E-Commerce-Plattform eines Unternehmens mit der Kreditsoftware verbunden werden. So können Zeit und Kosten für langwierige Kreditanträge gespart werden. Zudem können die Rückzahlungen der vorangegangenen Finanzierung bzw. der Tilgungsplan problemlos auf den E-Commerce-Verkaufszyklus abgestimmt werden.
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